Dans l’article précédant, nous avons vu que l’idée d’emprunter pour financer des travaux d‘amélioration de l’habitat était potentiellement un bon choix. Mais comme faire concrètement ?
1. Comment financer ses travaux avec un prêt ?
Un prêt reste un prêt, il faut donc faire attention de ne pas s’endetter au-delà du raisonnable. Il faut optimiser son financement et trouver le bon équilibre entre l’apport et l’emprunt.
1.1. Payer « Cash »
Cette solution permet de ne pas avoir de prêt sur le dos et de récupérer immédiatement les économies d’énergie réalisées en pouvoir d’achats mais, il faut avoir beaucoup d’argent de côté et une fois les travaux faits, on n’a plus cet argent son compte pour l’utiliser ailleurs.
Bref, sauf à disposer d’une grosse somme d’argent qui dort, je ne conseille pas franchement de payer cash les travaux d’amélioration.
1.2. Tout emprunter !
Dans ce cas, on n’a pas besoin d’apporter du cash. Par contre, le prêt sera dur à rembourser ! En effet, sauf dans de rares situations, les économies d’énergies réalisées ne pourront pas couvrir les mensualités. Ce sera donc une perte de pouvoir d’achat au quotidien.
1.3. Trouver les bon équilibre
La meilleure solution se trouve donc entre les deux. Un partie en cash et le reste par l’emprunt. Mais où se trouve le bon équilibre ?
Lorsqu’on fait des travaux, il y a toujours une estimation assez fiable des retours : soit en revenus comme sur un panneau solaire, soit en économie sur la facture.
L’idée est que les économies (ou les revenus pour un panneau solaire) suffisent à rembourser le prêt.
Par exemple (les chiffres donnés ici sont fictifs, chaque logement est différent) :
Imaginons des travaux d’isolation de toiture dans une maison de 100 m² mal isolée à l’origine. La facture s’élève à 3500 €. Les économies d’énergies calculées sont de 300 €/an (soit 25€/mois).
On décide d’emprunter sur 10 ans avec des mensualités de 25 €/mois (assurance comprise).
Avec cette mensualité et un taux d’intérêt à 3.5%, on peut alors emprunter 2500 €.
Dans ce cas : on apporte 1000 € et on emprunte 2500 € qui se rembourseront sur 10 ans.
Dans chaque cas, il faudra trouver le bon équilibre de cette manière.
2. Pour aller plus loin avec les aides
Compte tenu de la volonté de l’Etat d’encourager l’amélioration des logements, vous pouvez, dans la quasi-totalité des cas, bénéficier d’aides qui vont faciliter le financement.
2.1. Comment intégrer les aides dans le financement
Je ne conseille pas d’intégrer les aides dans le calcul de départ. En effet, il est possible que l’aide n’intervienne qu’après les travaux, il faudra donc être capable de supporter le coût sans aide sur le moment. Sans compter que la loi peut changer !
Personnellement, pour la construction de ma maison passive, le temps des travaux, une des aides à laquelle j’avais le droit au départ, a été abrogée. Heureusement, je n’avais pas compté dessus pour financer la maison.
Il convient donc de voir l’aide comme un bonus : elle pourra permettre de se reconstituer une épargne si l’apport a été douloureux. Elle peut aussi permettre de rembourser de manière anticipée une partie de l’emprunt.
2.2. Les prêts aidés
Là encore, la législation est mouvante sur le sujet (surtout en période de crise de la dette). Néanmoins, au moment de faire les travaux, il est important de vérifier les prêts aidés auxquels on peut avoir le droit. Vous pouvez avoir des taux préférentiels, voir des taux zéro.
Contrairement aux aides, il faut tenir compte de ces prêts aidés dans le financement. En effet :
- Pour un taux zéro, il faut emprunter le maximum possible.
- Pour un taux préférentiel, il faut équilibrer le cash et l’emprunt comme décrit au §3.3. Mais l’emprunt pourra couvrir une plus grande part de l’investissement.
Les prêts aidés peuvent permettre un apport de départ nettement inférieur.
2.3. Les prêts patronaux
Pour certains d’entre vous, il est possible que vous ayez droit à des prêts patronaux (type Pass-Travaux). Ces prêts ont aussi des taux avantageux, il faut donc regarder aussi cela de près.
Il faut aussi voir si les différents prêts aidés peuvent être cumulables.
Conclusion
Le prêt est un excellent moyen de financer des travaux d’amélioration. Par contre, il faut l’optimiser correctement afin de ne pas se mettre en difficulté financière.
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